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《国民银行法案》实际上确立了美国商业银行两条腿走路的方式：国民银行体系与州银行体系并存，联邦与州政府同时发放牌照、实施监管。
牌照是一种特许经营权，有了这种权力，就可以在某个区域、某个行业做独家生意。
例如，中国的五大银行长期雄踞全球500强企业前列。
当时，每个州排他性的特许经营权造成了美国银行养尊处优的状态，未能形成充分的市场竞争态势，久而久之，银行便成了温室的花朵，经不起任何风吹雨打。
俗话说，一山不容二虎，特别是对于银行这种关乎国家经济的行业，一旦有了“两只老虎”
，它们必将相互竞争，最后的结果不仅是必有一伤，而是整个国家的银行体系、金融体系都会受牵连，乃至爆发经济危机。
联邦政府和州政府同时拥有发放牌照和监管的权力，于是纷纷降低银行的准入门槛，放松对各自体系银行的监管。
按照《国民银行法》的规定，申请联邦注册的银行必须满足最低资本金及其他注册资本的规定，但从1900年美国国会通过了《金本位法》后，美国联邦政府就开始悄悄打破这条规定。
先下手为强，美国联邦政府将3000人以下城镇国民银行的注册资本下调到2.5万美元。
作为回应，美国九个州制定了自由银行立法。
所谓自由，无非就是比美国联邦政府开银行的条件更加宽松——注册资本只要5000美元至15000美元。
美国联邦政府和州政府的竞争不仅是对银行注册资本要求降低，甚至肆无忌惮地修改法律，放松对银行的监管要求。
监管有多松呢？睁半只眼，闭一只半眼。
此时，无论是国民银行还是州银行，它们几乎没经过任何监管。
监管机构为了自己的利益，几乎放任自由，任其发展。
美国人类学家吉尔茨（Cliffeertz）提出“内卷化”
的概念，按照他的定义，内卷化是指一种社会或文化模式在某一发展阶段达到一种确定的形式后，便停滞不前或无法转化为另一种高级模式的现象。
读完内卷化的定义是不是还没明白什么意思？我来用更加直白的话解释一下，大致意思是饼没变大，但吃饼的人多了，于是竞争就会更加激烈，每个人能分到的饼也少了。
20世纪初，美国的商业银行体系明显出现了内卷化的现象。
在任何一个特定的时期，企业和居民的财富总量基本可以认为稳定不变，当“抢夺”
财富的人多了，竞争者的日子肯定越来越不好过。
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