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第九节让贷款帮助买房美梦成真
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对于大多数人来说，买房离不开贷款，1998年住房制度改革后，我国按揭贷款迅速发展，这对推动房地产业的发展和快速实现居民的安居之梦，都起到了积极的作用。
但任何事情都有它的两面性，贷款在方便房地产商和购房者的同时，也给购房者带来了一定的风险。
所有事物都有它的两面，在现代资本主义的初期发展阶段，亚当·斯密被其神奇的力量所吸引，写出了《国富论》和《道德情操论》，但后人在逐利的时候只会引用斯密的"看不见的手"，却基本忘记了《道德情操论》的许多论述。
房地产商的高层人士和银行的高级管理者在利益的算计上，肯定比一般的商业人士和普通居民精明多了，他们在销售房子和提供贷款的时候，为消费者描画了一个美好无比的前景，消费者往往被其迷惑。
时代不同了，人们的消费观念也随之发生了巨大的变化，提前消费、借债消费是一种新的消费观念，也是拉动经济增长的重要手段。
但作为普通的消费者，很容易被热销的场面和过度消费的心理所左右，在买房时只看到美好的一面，被房地产商热情的行为激励，没有考虑自己的经济承受能力和抗风险能力，没有对未来的不确定性风险进行全面的估计，作出不理性的消费行为，一旦生活和工作出现波动，风险迅速出现而措手不及。
银行的按揭贷款是按照复利计算的，复利是怎么算来的呢？复利的计算公式就是：S=P（1+i）×n，这里，P是本金，i是利率n是年数。
复利的特点是"利上加利"，把上期没有还的本利作为下一期的本金，每天新生的利息到次日还会生利息，因此，预期没有还款中的利息部分会像雪球一样越滚越大。
按照中国人民银行的规定，从2006年1月1日起，个人住房贷款逾期罚款利息率由以前的每天加收0．02％计收利息，改为在借款合同载明的贷款利息水平上再加收30％到50％，这就使得滚雪球的速度加快了不少。
下面，我们来看一下逾期罚款的计算方法。
逾期第一天还贷额=本金+利息+罚金+罚金×30％，逾期第二天还贷额：第一天还贷额+利息+罚金+罚金×30％。
这就意味着逾期越长，滚雪球的速度越快，到最后，自己都没法想象。
可见，复利就像一个"连环套"，是一个隐形的陷阱。
真正的穷人，不买房子，每月就那么一点收入勉强过日子，于是就断了买房的念头；真正的富人是用全款买房，省了贷款、月供、按揭的麻烦和风险。
聪明的人，会将每月的按揭严格控制在警戒线以下，并有一定的积蓄，保证家庭的抗风险能力；冒险的人，则是将钱孤注一掷地投向住房贷款，一有风吹草动就会满盘皆输。
晓兵一直生活得很舒服，没有什么压力，与妻子共同的月收入有8000多元。
但是，几年前买房后，小两口的生活发生了急遽的转变。
因为他们的每月供款是3500元，除掉生活的基本开销后所剩无几。
晓兵本来很想跳槽到另一家待遇和工资都比较好的单位，但经过接触和盘算后，不敢贸然跳槽。
二人也因为经济问题经常吵架，妻子还提出要离婚，以至于他经常做噩梦、失眠、胸闷、气短，有一种"很不幸福的感觉"，而欠银行的债还要欠20年，等债务还清了，也没几年好生活了。
晓兵为什么在买房之后生活急转直下呢？原因就在于他在买房的时候没有正确估计自己的还贷能力和抗风险能力，没有把每月供款严格控制在月收入的13的警戒线以下，没有估计自己未来负担增加、变动工作等不确定性风险。
买房可不是买一般的消费品，也不是买家用电器之类的商品，买房是一种长期的消费和投资行为。
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