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在商品经济不发达的国家和地区，金融业集中在少数大城市并与大工业发生关系，而广大的农村基本上是实物信贷；在商品经济欠发达的国家和地区，金融业开始普及到中小城市，与城市居民和部分农村居民发生关系，而与另一部分农村居民发生关系的是钱庄、当铺等；在商品经济发达的国家和地区，金融作用于社会生活的方方面面，与全体社会成员密切相关。
以2009年我国部分地区金融与经济发展水平为例。
在我国，金融机构各项贷款余额是金融机构资产的重要组成部分。
一般来说，国民生产总值越大的地区，其金融机构贷款余额越多。
越是经济落后的地区，金融机构的各项贷款余额在金融机构资产中的比重越大，甚至成为全部（见表1-1）。
表1-12009年中国各地区金融与经济发展水平单位：亿元
资料来源：2009年各省统计公报，http：.stats.gov.tjgb。
2.经济决定金融结构
1969年，戈德史密斯将金融结构定义为是金融工具和金融机构的构成状态，指出“不同类型的金融工具与金融机构的存在、性质以及相对规模就体现了一国的金融结构”
。
他把各种金融现象归纳为三个基本方面，即金融工具、金融机构与金融结构。
各种金融工具与金融机构的相对规模构成一国的金融结构。
形成一个国家或地区金融结构的基础性条件主要有：①经济发展的商品化和货币化程度。
②商品经济的发展程度。
③信用关系的发展程度。
④经济主体行为的理性化程度。
⑤文化、传统、习俗与偏好等。
经济越发达的地区，金融结构中证券市场在该国或地区的经济体系中越重要，直接融资比例也越高。
证券化率（股市总市值与GDP总量的比值）是衡量一国或地区证券市场发展程度的重要指标。
发达国家由于证券市场历史较长、发展充分，证券化率整体上要高于发展中国家。
2005年年底，美国股市市值是GDP总量的130%，日本、韩国等国则为100%左右，而发展中国家一般维持在50%左右。
近年来，我国经济的快速增长，大大推动了证券市场的发展，我国的证券化率也已经超过了100%。
但我们仍然应该清楚地认识到，我国证券市场尚处于起步阶段，通过股票市场进行直接融资的比例依然很低，资本市场发展与发达国家相比还有很大差距。
根据国际清算银行公布的数据，发达国家直接融资多数在50%以上，美国的直接融资占融资总额的比重更是高达88%，而中国2009年年末股票融资占比不到3%。
但是，金融结构并不是完全被动地取决于经济，它对决定社会经济发展的社会经济结构的形成也有强大的影响，并在一定程度上起决定作用。
这是因为：①一定的金融结构是商品经济顺畅运行的条件和促进因素。
②合理的金融结构可以调节社会经济结构，促进经济结构向合理化方向发展。
1.2.2金融对经济的积极作用
邓小平同志指出：“金融很重要，是现代经济的核心，金融搞好了，一着棋活，全盘皆活。”
金融对经济发展的促进作用，主要是通过金融功能的发挥来实现的。
金融功能不是货币功能和信用功能的简单相加，而是在它们基础上的发展和深化。
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