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2.早期银行业的形成
随着社会生产力和商品经济的进一步发展，货币经营商的汇兑、结算和货币保管业务也不断得到扩展，手中聚集了大量的货币资金。
在长期的业务活动中，他们发现，作为货币所有者的商人们不会同时来提取所存放的货币，因此，其手中总是能保有相当数量的货币。
于是，为了获取比手续费更多的利润，他们开始不经常保持十足的现金准备，而是有意识地将手中聚集起来的货币资金的一部分贷放出去，赚取利息收入，这样就产生了新的业务即贷款业务。
一旦货币经营商开始专业从事贷款业务，货币经营业便转化为了银行业，货币经营商也就变成了真正的银行家。
从这个意义上说，贷放业务是货币经营业转变为银行业的重要标志。
早期商业银行具有了存、放、汇的银行基本业务，具备了银行的支付中介、信用媒介的基本职能。
早期银行业首先在意大利产生，最早以“银行”
为名的信用机构是1580年在意大利威尼斯建立的银行。
尔后在欧洲其他国家逐渐兴起。
这些银行的主要贷款对象是政府，也给商人阶层贷款，但贷款利率极高，属于高利贷性质。
早期商业银行的高利贷性质是其与现代商业银行相区别的重要标志之一。
4.1.2商业银行的发展
随着商品货币经济的发展和资本主义生产关系的确立，早期商业银行逐步发展成为现代商业银行。
1.现代商业银行的产生
早期高利贷性质的银行不能满足资本主义发展的需要，也不能适应资本主义生产关系的确立。
由此，早期商业银行必须向符合资本主义经济发展需要的现代银行转变。
经过长期斗争与抵制，同时经过银行业务的长期演进，早期商业银行不得不放弃高利贷，逐步演变为现代商业银行。
资本主义现代商业银行的建立，主要有两条途径：①旧式的高利贷银行业逐渐适应新条件而转变为现代银行，这一转变过程十分缓慢。
②根据股份公司组织原则，成立股份银行，这种途径是主要的。
这一演变以英国成立的英格兰银行为典型。
1694年，在英国政府支持下，英国商人集资创办了第一家股份银行——英格兰银行。
它的贴现率从一开始就规定为4.5%～6%，比当时的高利贷利率低得多。
英格兰银行的成立标志着适应资本主义生产方式的现代银行的确立。
此后，西方国家逐步产生了一批现代银行，现代商业银行基本以股份制形式组成。
现代商业银行具有三个特点：①利息水平适当。
现代银行的适量利息水平，适应了资本主义扩大再生产的要求，加速了资本主义经济的发展。
②信用功能扩大。
现代商业银行不断拓展信用中介业务，在早期商业银行存、放、汇业务基础上，还发行了银行券，开展代客办理信托、办理信用证、银行信托投资、同业拆借、信息咨询、电脑服务、购销有价证券等业务。
③信用创造功能。
现代商业银行吸收存款后在部分准备和转账结算条件下贷款，通过贷款又创造出新的存款，增加社会货币流通量，形成独特的信用创造功能。
信用创造功能是现代商业银行区别于早期商业银行最本质的特征。
2.现代商业银行的发展趋势
第二次世界大战以后，尤其是20世纪70年代以来，随着世界经济、金融环境的变化，各国金融管制的放松以及电子计算机、现代通信技术在金融业的广泛应用，以西方发达国家为代表的商业银行的业务和经营发生了深刻的变化，商业银行业务综合化、资本集中化、经营国际化、技术电子化的趋势尤为突出。
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